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El pasado 18 de marzo, la mayoría de los diputados aprobaron un conjunto de modificaciones a la Ley de Pensión Universal, al Seguro de Desempleo y a la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro, (Ley SAR). Hasta el momento cuenta con más de 50 millones de afiliados y alrededor de 2 billones de pesos de activos administrados. Las instituciones responsables de las AFORES (SCHP, CONSAR y CONDUSEF) han evitado que se registren problemas mayúsculos en el sector.
Las comisiones de las AFORES en México en comparación con otros países de América Latina son inferiores, de acuerdo a un estudio elaborado por AMAFORE. La comisión promedio medida por el cobro en dólares por cuenta administrada al cierre del año 2013 muestra cómo en Chile ésta ascendió a 109.20 dólares americanos, mientras que para el caso de México, la cifra fue de 41.78 dólares (546.40 pesos), es decir, la comisión por saldo que paga la cuenta promedio en México es 61.7% menor que la que se cobra en Chile. Mientras que en el caso de Perú las administradoras cobraron un promedio de 70.35 dólares, y en Colombia la comisión anual ascendió a 64.02 dólares. Este comparativo indica que la comisión promedio en México fue 40.6% menor que la de Perú y 34.7% menor que la de Colombia.
Cabe recordar que de acuerdo al análisis elaborado por la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro (AMAFORE), las tasas de comisión por administración de las cuentas han mostrado una reducción sostenida y continua desde 1997, año en que fue transformado el sistema nacional de pensiones y en donde se cobraba hasta el 14.95 % de comisión implícita anual sobre el saldo.
A finales de 2013, se cobraba únicamente 1.29%, dicho porcentaje se ubica por debajo de las comisiones que se cobran por administración de los fondos internacionales de inversión, de acuerdo a datos disponibles de 2013, siendo Canadá el más alto al cobrar 2.15 % y Estados Unidos el más bajo al cobrar sólo 0.77%. Cabe señalar, que el modelo instaurado de pensiones por el IMSS en 1973, no había comisiones, ya que eran absorbidas por el gobierno, pero tampoco había rendimientos por su ahorro, de hecho hoy día hasta el 44% del saldo existente en las cuentas para el retiro derivan de los rendimientos alcanzados por la gestión de fondos.
En México, durante 2014, la comisión sobre saldo del sistema presenta una significativa disminución de 7% con respecto del año anterior. En términos generales, esto significa un ahorro por comisiones para los trabajadores con cuenta en una AFORE de mil 639 millones de pesos para el 2014 y de nueve mil 234 millones de pesos para el periodo 2014-2018.
Si bien el desarrollo económico de las AFORES se ha desarrollado satisfactoriamente en México, es importante considerar el factor laboral en la vida del trabajador. Debido a la crisis económica por la que ha atravesado el país, los empleados no registran aportaciones permanentes en sus AFORES como es el caso de trabajadores independientes que van desde taxistas hasta profesionistas.
De acuerdo con el estudio “Trayectorias Laborales 2007-2012” realizado por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), el 84.2 por ciento de los trabajadores no considera tener los ingresos suficientes para ahorrar, debido a que tiene que apoyar a su familia o pagar sus deudas o prefiere gastarlo en otras cosas que en invertir en un fondo de retiro para su jubilación.
Por lo que si tomamos en cuenta que la esperanza de vida se ha incrementado significativamente en los últimos años, esto revela una problemática social importante, ya que habría más gente mayor de 60 años que no tenga una pensión digna, según el INEGI.
Si bien los factores económicos a nivel internacional demuestran que el sistema de las AFORES se ha consolidado en México; también hay que tomar en cuenta la situación laboral de los mexicanos que difícilmente ahorran para su jubilación.
Por ello, resulta de suma importancia los aspectos positivos que tiene la minuta aprobada por los diputados, por mayoría de votos, a la Ley del SAR; la cual fue turnada a la Cámara de Senadores para su discusión y aprobación.
Un tema adicional es el del seguro de desempleo el cual se financiará (hasta con un 3% de sus aportaciones) con los mismos recursos del trabajador, no se tomará dinero derivado de la recaudación. Lo que debería realizarse es aumentar el monto al fondo de afores, ya que con ello se permitirá tener mejores ingresos para el retiro del trabajador.
Si bien, la propuesta del Ejecutivo Federal y de los legisladores contempla aspectos positivos para seguir fortaleciendo el sistema de las AFORES, existen artículos específicos (37, 74 y 76) que promueven la concentración de la industria en el corto y mediano plazo. Inclusive ponen en riesgo la permanencia de varias administradoras y con ello dejan al desamparo de una jubilación digna a los trabajadores, principalmente, a los de bajos ingresos.
Entre los riesgos que se vislumbran para las AFORES en esta minuta de ley, está el caso de que cuando la administradora no presente su propuesta de cobros de comisión o bien su propuesta sea denegada por la CONSAR, la Afore únicamente podría cobrar el 75% de la comisión más baja autorizada, lo cual pone en peligro de viabilidad de las administradoras pequeñas.
La reforma aprobada por los diputados privilegia a los trabajadores que no hayan seleccionado una AFORE, que suman 17 millones de trabajadores, que representa el 34% del total de las cuentas, según la CONSAR, las cuales son asignadas por esta institución, ya que las AFORES le cobrarán una comisión menor que aquellos trabajadores que ya eligieron una AFORE. Por lo que ahora el Gobierno incentivará a que nadie escoja su AFORE para pagar menos comisiones, colapsando el Sistema para el Retiro y provocando que los trabajadores no puedan recibir ningún servicio tales como: realizar aportaciones voluntarias a su cuenta individual, trámites para la adquisición de vivienda a través del INFONAVIT o FOVISSSTE, algunos trámites que se requieren ante algunas instituciones de seguridad social, realizar los trámites de retiro por desempleo y/o matrimonio o simplemente solicitar el estado de cuenta de los recursos que posee en su cuenta individual.
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